Новое на рынке кредитной кооперации и микрозаймов

В статье рассказывается о законодательных инициативах, которые ожидают рынок микрофинансирования и кредитной кооперации в ближайшее полугодие, и о новых законопроектах - «О кредитной кооперации», «О кредитной потребительской кооперации граждан» и «О микрофинансовых организациях», находящихся сейчас на разных стадиях разработки.

 

 

В государственной поддержке небанковских финансовых учреждений эксперты выделяют три приоритетных направления: нормативно-правовое регулирование, финансовый надзор и финансовую помощь. Надзорным органом в отношении деятельности этих учреждений станет Минфин России. Снижение административного барьера и регулирование будут достигаться за счет развития саморегулируемых организаций (СРО). Они станут выступать агентами государственного надзорного органа и по его поручению выполнять контроль за деятельностью своих членов. Введение новых законов, уверены участники рынка, сделает деятельность небанковских финансовых учреждений, в частности кредитных кооперативов, более прозрачной, что будет способствовать совершенствованию финансово-банковской системы страны.

Кредитная кооперация

Дальнейшему развитию кредитной кооперации будут способствовать два законопроекта - новый документ «О кредитной кооперации» и новая редакция Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

Законопроект «О кредитной кооперации» является рамочным и устанавливает общие правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов разных видов и уровней, а также союзов, ассоциаций потребительских кооперативов и саморегулируемых организаций. Он определяет их общую структуру, полномочия органов управления, принципы имущественной ответственности, нормативы и требования к финансовой устойчивости, вводит ограничения на деятельность потребительских кооперативов. Закон будет носить концептуальный характер, а требования к отдельным видам кредитных кооперативов станут устанавливаться подзаконными актами или соответствующими законами. Действие данного за кона пока не коснется сельскохозяйственных кооперативов, деятельность которых сейчас регулируется Законом «О сельскохозяйственной кооперации». Однако в дальнейшем требования общего Закона "О кредитной кооперации» планируется распространить на кооперативы всех видов.

В числе новелл законопроекта -установление общих принципов создания многоуровневой системы кредитной кооперации, т.е. возможность выхода кредитных кооперативов на последующий уровень. Например, пять и более кооперативов могут объединяться в группу по территориальному или иному принципу. Это даст возможность более гибкого привлечения заемных средств, так как для кредитных кооперативов пока вводятся достаточно серьезные ограничения на проведение операций на фондовом рынке (за исключением возможности приобретать государственные и муниципальные ценные бумаги). С развитием финансового рынка ограничения для данных организаций вполне могут быть сужены.

Государственное регулирование и саморегулирование

Законопроект предусматривает введение базовых норм государственного регулирования и саморегулирования. Уполномоченным органом по контролю и надзору за деятельностью кредитных коопераций предполагается назначить Минфин РФ. Он уже начал разработку проектов нормативных актов по урегулированию деятельности кредитных кооперативов и их союзов.

Минфин также получит право устанавливать дополнительные или особые финансовые нормативы, если, например, период деятельности кредитного кооператива составляет менее 2 лет. Ведь в период старта нужно, скорее, поддержать кредитный кооператив, а не ужесточать регулирование и контроль за его деятельностью.

Министерство финансов уполномочат вести реестры кредитных кооперативов и их СРО, осуществлять взаимодействие ссаморегулируемыми организациями и прямой надзор за деятельностью особо крупных кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тыс.
Законопроектом вводятся особые нормы имущественной ответственности. Повышенное внимание уделено становлению и созданию саморегулируемых организаций в данной сфере, причем кредитному кооперативу вменяется в обязанность в течение 3 месяцев со дня создания вступить в СРО. Разрешается членство только в одной такой организации.

Конечно, требуется определенная регламентация деятельности кредитных кооперативов до вступления в саморегулируемую организацию и в период между выходом из одной СРО и вступлением в другую, что возможно и допустимо, т.е. нужен своеобразный регулятивный арбитраж при смене членства. В период нахождения вне рамок СРО и, соответственно, надзора для кредитных кооперативов предусмотрены некоторые ограничения деятельности, например, запрет на привлечение денежных средств своих членов и прием новых членов.

Что касается деятельности самих саморегулируемых организаций, их предполагается наделить достаточно широкими полномочиями:

Законопроектом предусматриваются и механизмы обеспечения ответственности ее членов. Одним из них может стать установление требования страхования отеет-ственности и рисков членов СРО, а также риска невозврата паев и средств, привлеченных у членов кооператива, выплаты доходов по ним в страховых организациях, в том числе в обществе взаимного страхования. В прошлом году вступил в силу Закон «О взаимном страховании», который напрямую касается микрофинансовых организаций. В целом они - субъекты страхового дела, но достаточно специфические. Мы надеемся, что у них хорошее будущее.

С законопроектом «О кредитной кооперации» гармонизирована и новая редакция Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». В целом этот закон в новой редакции снимет существующие необоснованные ограничения по верхнему пределу численности кредитно- потребительских кооперативов граждан (КПКГ), по доле предпринимательских займов в общей сумме выдаваемых кредитно-потребительским кооперативом займов своим членам и др. В законопроекте достаточно подробно прописана также система фондов КПКГ. Уполномоченным органом по контролю и надзору за деятельностью данных объединений будет также Министерство финансов РФ.

О микрофинансировании

С перечисленными законопроектами идеологически связан и законопроект «О микрофинансовых организациях», разработанный Министерством финансов РФ. Принятие документа ожидается в течение 2009 г. Его понятийный аппарат содержит ряд определений, например, разъясняет, что такое микрофинансовая деятельность, микрофинансовые организации (МФО), договор займа и микрозайм. Последним, в частности, называется заем, который предоставлен на условиях, предусмотренных договором займа на сумму, не превышающую 1 млн руб. Также прописаны порядок формирования микрофинансовыми организациями периодической статистической отчетности, правовые основы взаимоотношений МФО с клиентами при предоставлении поручительств при выдаче микрозаймов, особенности привлечения инвестиций из заемных средств.

Одной из новелл законопроекта является введение для микрофинансовой организации понятия «квалифицированный инвестор», которое сейчас действует на рынке коллективных инвестиций. Документ также вводит порядок деятельности саморегулируемых организаций и порядок контроля за соблюдением микрофинансовыми организациями действующего законодательства.

Предполагается, что МФО могут создаваться в самых разных организационно-правовых формах - как в коммерческих, так и в некоммерческих. В зависимости от их целей и возможностей они могут быть в форме фонда, учреждений, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества. Микрофинансовая организация приобретает статус таковой после внесения сведений о ней в государственный реестр МФО и лишается данного статуса с момента исключения из данного реестра.

Мы не предполагаем вводить ограничения на осуществление микрофинансовой деятельности организациями других видов. Небольшие займы смогут предоставлять и другие участники рынка микрозаймов -коммерческие банки и кредитные кооперативы.

Достаточно подробно в законопроекте прописана и деятельность уполномоченного органа. Помимо ведения реестра ему дано право на получение информации, финансовой отчетности, ведение контроля за соблюдением экономических нормативов, установление минимальных размеров суммы займа, предоставляемых квалифицированным инвестором. Надеемся, что данный законопроект позволит устранить существующие пробелы законодательства и придать микрофинансовому рынку в целом более динамичные, устойчивые темпы развития, будет способствовать «подпитке» тех отраслей, регионов и видов деятельности, которые сейчас лишены доступа к финансированию.

Будет ли государство финансировать саморегулируемые организации? Не очень себе представляю, в какой форме это может осуществляться и для каких целей. Хотя какие-то конкретные предложения Минфин рассмотреть готов. Пока еще ни одна саморегулируемая организация финансовой помощи от государства не имеет ни в одном сегменте рынка.

Принятие законопроектов в области развития кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности направлено на облегчение доступа к финансовым услугам как юридических, так и физических лиц и органично вписывается в общую кредитно-финансовую законотворческую политику.

Источник: Банковское дело, №1 - 2009 г.