В России "снесут" пирамиды?
В России с 4 августа вступил в силу закон «О кредитной кооперации», который призван отрегулировать деятельность кредитных кооперативов граждан. Сейчас количество подобных организаций, действующих в России, точно не известно — у них просто нет регулятора. Руководствуясь данными налоговой службы, эксперты называют цифры от 2,5 до 3 тысяч. Однако этот показатель дает лишь приблизительное представление о размахе их деятельности.
Некоторые участники рынка объединяются в профессиональные союзы, которые призваны навести хоть какой-то порядок в данном сегменте. Так, 145 российских кооперативов являются членами Лиги кредитных союзов, аккумулируя около 5 млрд руб. и объединяя 400 тыс. пайщиков. Однако очевидно, что большая часть этого рынка пока находится в «тени».
До сегодняшнего дня объединения пайщиков в своей работе руководствовались законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (КПКГ), принятым в 2001 году. Однако, как выяснилось, закон не защищал права участников рынка и создавал почву для появления «финансовых пирамид», число которых за последние годы не уменьшалось.
По данным «Российской газеты», за I полугодие 2009 года в России прекратили деятельность 7 кредитных кооперативов, которые нанесли общий ущерб более чем на 32 млрд руб. Под видом кредитных кооперативов псевдо-финансисты обманывали граждан — так происходило в компании «КМ-Сервис», клиентами которой являлись 700 москвичей. Также в свое время наделали шума разоблаченные пирамиды «Рубин» и «Гарант-кредит».
Новый закон призван сделать работу кредитных кооперативов более прозрачной и минимизировать риски пайщиков. Основной плюс этого документа — в нем наконец-то четко прописаны функции таких организаций. Кроме того, закон предусматривает создание особой системы компенсации, схожей с механизмом, по которому работает Агентство по страхованию вкладов в сегменте банковских депозитов физлиц.
В частности, законом устанавливаются финансовые нормативы, которым должны соответствовать кредитные объединения. Кроме того, деятельность кооперативов будет контролироваться саморегулируемыми организациями (СРО), которые, в свою очередь, проследят за созданием специального резервного фонда (он будет наполняться за счет взносов членов СРО и позволит компенсировать пайщикам потери в случае банкротства кооператива). Деятельность СРО должно контролировать государство — такой пункт в законе тоже есть. Однако пока неясно, какое ведомство займется контролем.
Эксперты предупреждают, что без полноценного регулятора навести на этом рынке порядок не удастся, и основная функция закона — борьба с «финансовыми пирамидами» — так и не будет выполнена. «Мы надеемся, что контролировать деятельность СРО будет именно Минфин. Однако по большому счету, будет это Минфин, МЭР или ЦБ — не так важно», — заявил «Росбалту» юрист Лиги кредитных союзов Илья Родионов. По его словам, в законе о КПКГ от 2001 года также содержался пункт о том, что правительство должно назначить государственного регулятора. Но по прошествии 8 лет работы документа ответственность на себя никто не взял.
Участники рынка надеются, что на этот раз ситуация изменится — ведь именно кредитные кооперативы могут поднять внутренний спрос. Поскольку они, в отличие от жилищно-накопительных и жилищно-строительных объединений (ЖНК и ЖСК), помогают гражданам собирать деньги не только на приобретение жилья, но и на другие цели — например, на покупку дорогостоящих товаров, на образование и даже на ритуальные услуги. В условиях, когда банки ужесточили требования к заемщикам, кредитные кооперативы все чаще приходят на помощь гражданам. По словам Ильи Родионова, большая часть таких организаций появляется в небольших городах и селах, где нет отделений крупных банков. Например, членами Лиги являются всего 2 кооператива из Москвы, а на Алтае таких организаций около 30-ти.
«Люди обращаются в кооперативы, поскольку не у каждого банка есть представительства в малых городах и селах, потому что содержать там банковский офис и штат сотрудников дорого и накладно даже для Сбербанка. А потребность в деньгах есть у каждого, особенно у малозащищенных слоев населения — например, у пенсионеров», — поясняет Родионов. Кроме того, чтобы взять кредит у кооператива, не нужны горы справок (как для получения банковского займа), да и пайщики, как правило, знакомы друг с другом лично, что обеспечивает процессу кредитования безопасность: вместо кредитной истории — личная репутация заемщика, а андеррайтингом занимаются соседи.
«На фоне нестабильности кредитно-денежной системы, в условиях консервативной кредитной политики, проводимой банковскими организациями, подобные кооперативы действительно могут занять заметную нишу на рынке», — соглашается аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин. Однако, по его мнению, этот процесс может занять достаточно много времени, и в краткосрочной перспективе принятие закона вряд ли сможет кардинально изменить ситуацию.
Как поясняет ведущий аналитик «ИК Церих Кэпитал Менеджмент» Олег Душин, система кредитной кооперации может начать нормально функционировать только после десятков или даже сотен лет практики. «В развитых странах накоплен более чем 150-летний опыт функционирования кредитной кооперации. Особенно она получила распространение в сельском хозяйстве», — отмечает Душин. Кстати, следующим этапом ее становления является формирование кооперативных банков — таких, например, как Рабобанк (Нидерланды), «Креди Агриколь» (Франция), «Норинчукин Банк» (Япония), «Дойче Генноссеншафт банк» (Германия), Американский Банк для кооперативов (Co Bank, США).
Как признают эксперты, пока основной преградой на пути развития кредитной кооперации в России является высокий уровень мошенничества. По мнению юриста Лиги кредитных союзов, саморегулирование, безусловно, поможет участникам рынка самостоятельно отслеживать деятельность других кредитных кооперативов. Однако решающую роль в этом процессе все-таки играет государство.
Мария Коваценко
Источник: И/А Росбалт