Закон "О потребительском кредитовании" вступил в силу в Российской Федерации с 1 января 2014 г. 

В своей пояснительной записке к новому законопроекту «О потребительском кредите» Министерство Финансов отмечает, что условия кредитования, в связи с отсутствием правил деловой этики со стороны кредитных организаций, довольно часто противоречат интересам и правам заемщиков. Говоря простыми словами, клиентов финансовых организаций, желающих получить кредит и получивших его, очень часто без зазрения совести обманывают. 

Закон был подписан президентом РФ Владимиром Путиным 23 декабря 2013г.

Однако некоторые статьи данного закона вступят в силу несколько позднее. Так, изменения, касающиеся вида кредитного договора, порядка его заключения, прав заемщиков на информацию, должны заработать через полгода после вступления закона в силу - с 1 июля 2014 г. Ограничения, касающиеся ограничения полной стоимости кредита, заработают не ранее 1 января 2015г. До этого времени во-первых, необходимо сконструировать договоры с физическими лицами. Во-вторых, скорректировать локальные нормативные акты, поскольку теперь помимо собственно новой формы договора появился и новый порядок его заключения, а в целом ряде случаев финансовая организация обязана связаться с клиентом и уведомить его не об одном, так о другом – в совокупности примерно до двух десятков отдельных случаев. В-третьих, надо подготовить и разместить везде, где может случиться прием заявления от клиента на получение кредита, всю информацию по кредитованию, перечень которой законодатель разместил в ч. 4 ст. 5 закона. И еще много другого, подумать над обновленными правилами о полной стоимости кредита, об изменениях, касающихся предоставления информации в бюро кредитных историй, поскольку теперь надо сообщать о фактах отказа в заключении кредитного договора и причинах этого, и прочее. И все это будет сделать очень непросто, поскольку в ряде случаев нормы закона изложены недостаточно точно и корректно, иногда они вступают в противоречие с Гражданским кодексом РФ.

В целом, новый федеральный закон призван регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительских кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. При этом нормы закона не будут распространяться на ипотечные кредиты. Документ устанавливает условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, регламентирует профессиональную деятельность организаций, осуществляющих предоставление потребительских займов, включая требования о размещении всей информации, о предоставляемых кредитах и их условиях в открытом доступе.

Одним из наиболее важных моментов этого документа стал пункт о фиксированной стоимости кредита, означающий, что при подписании договора о займе будет указана точная сумма, которую клиент должен будет выплатить по кредиту, с учетом процентов и так далее. То есть теперь случаев, когда человек, получивший кредит, договаривается с финансовой организацией об одной сумме, а в итоге отдает гораздо больше денег, в российской практике не будут.

При этом стоимость кредита не должна будет превышать установленную Центробанком сумму, что, наверно, является одним из самых приятных для потребителей пунктов законопроекта. Теперь потолок стоимости кредитов будет определять Центробанк, исходя из среднерыночного значения. Финансовые организации, устанавливая стоимость своих продуктов, не смогут отклоняться от данной суммы более чем на одну треть. При этом в зависимости от видов кредитов ставки будут различаться в 4-5 раз.

В законе о потребкредите детально описывается, как формируется полная стоимость кредита. Она должна будет размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наноситься шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь рамки должна составлять не менее 5% площади страницы. В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из их категорий.

Что касается рассмотрения заявления на предоставление кредита, то оно, равно как и оценка кредитоспособности заемщика, должно осуществляться бесплатно. При заключении договора, требующего обязательного страхования, за заемщиком сохраняется право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора, и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В случае же невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в течение 30 дней кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы. Досрочное расторжение договора кредитования может также грозить заемщикам при нецелевом использовании кредитных денег.

Закон уточняет и полномочия коллекторов, занимающихся возвратами задолженностей. Документ устанавливает, что при возврате долгов могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Иные способы взаимодействия с должником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. "Непосредственное взаимодействие" с заемщиком и отправка ему SMS-сообщений с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00 не допускается. Как кредитор, так и коллектор не вправе, как устанавливается в законопроекте, совершать "юридические и иные действия" с намерением причинить вред заемщику, а также "злоупотреблять правом в иных формах".

Ещё одним важным моментом, предусмотренным новым законопроектом, станет возможность погасить кредит досрочно без переплаты. Согласно закону, в течение 14 и 30 дней (в случае целевого займа) заемщик сможет вернуть кредит с учетом процентов только за фактический срок кредитования. При этом, согласно законопроекту, сумма неустойки при начислении процентов за определенный период нарушения обязательства не должен превышать 20 процентов годовых. Если же в договоре проценты за нарушение обязательств не начисляются, то сумма неустойки должна составлять 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Также закон содержит запрет на изменение процентных ставок по займу без предварительного уведомления клиента и получение его согласия на новые условия. Ранее финансовая организация могла в любой момент увеличить ставку и сообщить об этом заемщику в уведомительном порядке, зачастую уже после изменения существенных условий заимствования.

Более того, Законом о потребительском кредите разрешен многолетний спор о законности уступки прав требования долга. Так, в ст. 12 указанного акта содержится, что кредитор вправе осуществлять уступку прав  (требований)  по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если  иное не предусмотрено  федеральным законом или  договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик  сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении  первоначального кредитора.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор  вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством РоссийскойФедерации о персональных данных. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несёт ответственность за их разглашение. 

Надзор за соблюдением требований нового закона будет возложен на Банк России.