Кредитное кооперативное движение в России находится на начальной стадии своего развития. Не сформирована трехуровневая система кредитных кооперативов, не организован единый центр координации деятельности кредитных кооперативов и т.д. Основная часть кредитных кооперативов в стране представляют собой организации, членами которой являются незначительное количество пайщиков, у которых сформирован относительно небольшие портфели займов и сбережений, что не позволяет им в полной мере организовать процесс финансовой взаимопомощи.

Данные кооперативы испытывают трудности в организации своей деятельности, не понимая в каком направлении им развиваться. Это возникает в частности из-за недостаточной развитости методических рекомендаций и практических приемов организации.

Решение данной проблемы возможно путем изучения опыта «бывалых», т. е. кооперативов работающих значительное количество времени, имеющих большой опыт в организации финансовой взаимопомощи. К счастью в нашей стране есть примеры для подражания. Одним из немногих кооперативов, достигших значительных успехов в поприще кооперативного движения является кредитный потребительский кооператив «Кредитный союз потребителей «ЭКПА», находящийся в сибирском городе Урай, Ханты-Мансийского автономного округа, места, где впервые была добыта западно-сибирская нефть. Выделяется кооператив ЭКПА в частности тем, что за 21 год своего существования членами кооператива являются более 26 тысяч человек (при численности населения в городе около 40 тысяч человек), портфель займов достигает суммы 2,5 млрд руб. активы — 3 млрд. руб. 

Кредитный кооператив был образован в ноябре 1993 г. группой инициативных пайщиков под руководством Кирносова Ивана Михайловича, который является лидером и на сегодняшний день. Значительные достижения кредитного союза, именно так называют кредитный потребительский кооператив урайцы, во многом заслуга Ивана Михайловича, удивительного человека неиссякаемой энергии, всей душой и телом болеющего за кооператив и за каждого пайщика кооператива. Это же выраженно в лозунге, отражающего идейные ценности кредитного союза ЭКПА «Экономическое ПАртнерство равных - на благо каждого!».

К созданию кредитного союза подтолкнули проблемы, с которыми столкнулось население нефтяного города Урай, а именно: не выплата заработной платы работникам города, отсутствие системы потребительского кредитования на неотложные нужды и  инструментов сохранения сбережений от инфляции.

Отсутствие законодательной базы, опыта в организации деятельности кредитного кооператива не испугало Ивана Михайловича, наоборот подтолкнуло к изучению кредитной кооперации других стран. Он прошел стажировку в Канаде и Ирландии, изучал кооперативное движение Дежарден и Ирландских кооперативов. Многое в деятельность кредитного союза ЭКПА привнесено из западной практики. К примеру организация рабочего пространства. Офис кооператива разделен на операционный зал и кредитный зал. В операционном зале организованно 6 рабочих мест, при количестве штатных сотрудников операционистов в 5 человек. На первый взгляд не логично, но все же рациональное зерно в этом есть. Все это сделано для увеличения производительности труда сотрудников. В случае если обслуживанием пайщиков не справляются 5 штатных сотрудника, для работы приглашаются внештатные волонтеры, которым оплачивается почасовая работа. Это позволяет обслуживать большее количество членов кооператива и экономить на оплате труда.

К формированию штата у ЭКПА свой подход. Обслуживанием 26 тысяч человек членов кооператива и 10 тысяч договоров займа справляются 22 сотрудника. Среди сформированных отделов можно выделить операционный, кредитный, бухгалтерский, экономический, информационно-технический, юридический, службу безопасности и хозяйственный отделы. Данные отделы полностью самостоятельны, не применяется внешний аутсорсинг. 

Управление в кооперативе осуществляется председателем кооператива, которому помогает советник по экономическим вопросам, правлением и общим собранием. Каждому коллегиальному органу управления выделены отдельные кабинеты, в которых проводятся собрания, по решению актуальных вопросов деятельности кооператива. Общее собрание членов кооператива проводится в форме собрания уполномоченных, которые выбираются на каждом из 11 кооперативных участков. Интересно, что разделение кооперативных участков производится в строгом соответствии с избирательными участками при проведении выборов в государственные органы власти. Каждый год после проведения собрания уполномоченных, кооперативом проводятся общее собрание членов кооператива, на котором может поучаствовать любой пайщик. На этом собрании зачитываются доклады каждого органа кооператива, оповещаются результаты деятельности, проводятся розыгрыши подарков. Вовлечение в деятельность кооператива и информационная открытость позволяют повышать доверие пайщиков к кооперативу и его органам управления. Вероятно данное обстоятельство послужило формированию образа кооператива как «домашнего», так называет его население города.

Высокая производительность труда сотрудников кооператива обусловлена автоматизацией большинства совершаемых операций. Так полностью автоматизирована операционная деятельность по оформлению договоров займа и передачи личных сбережений, приему платежей и передачи денежных средств. Автоматизация была произведена собственными силами кооператива, разработана программа для операционного учета, для службы безопасности, формирования отчетов для принятия управленческих решений. Сотрудник кооператива, одним нажатием кнопки может как поздравить пайщика с днем рождения, так и оповестить о предстоящем платеже по займу, либо подготовить грозное письмо заемщику, который просрочил очередной платеж.

Кооперативом первым среди кредитных кооперативов в России был организован процесс расчета с пайщиками через собственные банкоматы. С помощью ЭКПА карты пайщик может пополнить свой договор сбережения, оплатить очередной платеж по займу, либо получить деньги по кредитному лимиту. Используются кооперативом и терминалы для оплаты займов, что также позволяет повысить производительность.

Кооперативом, с начала своей деятельности, выбрана стратегия развития исключительно в одном городе. У кооператива ЭКПА нет обособленных подразделений и филиалов, вся деятельность осуществляется в одном офисе. Единственный офис кооператива является источником притяжения для пайщиков. Совсем иная стратегия выбирается многими кооперативами, которые стремятся построить такую территориальную архитектуру, путем открытия обособленных подразделений и филиалов, позволяющую охватить большее количество населения. При этом усложняются процедуры организации, контроля и стимулирования, повышаются издержки и растет количество сотрудников. 

Кооперативом используется уникальная методика оценки заемщиков и принятия решения о выдаче займов. Данная методика является конкурентным преимуществом кооператива, которая дает пайщику возможность получить крупную сумму займа в течении 15 минут. Аналогичная процедура в банковских организациях может длится до одной недели и более. Суть методики заключается в использовании следующих аспектов.

Во-первых, кооперативом ведется собственная база данных своих членов, в которой отражаются все положительные и негативные сведения о пайщике, об истории платежей. К примеру, в ней содержатся сведения об административных штрафах, совершенных правонарушениях, о родственных и дружественных связях и т. д. Использование данной базы позволяет принимать объективные решения по оценке заемщиков, их возможности платить по займу и подверженности к мошенническим действиям.

Во-вторых, решение о выдаче займов на сумму менее 50 тыс. руб. членам, которые имеют положительную историю в кооперативе, принимается кредитными менеджерами, являющимися членами комитета по выдаче займа. В случае, если сумма превышает 50 тыс. руб., либо пайщик впервые подал заявку на займ, он направляется на собеседование к председателю правления кооператива. В этом случае решение о выдаче займа принимается при личном контакте с заемщиком, что позволяет провести психологическую оценку заемщика, оценить трезвость намерений.

В-третьих, кооператив практически не выдает необеспеченных займов. В большинстве случаев требуется поручитель, при оформлении займов на автомобиль и иное имущество - залог. Любопытное новшество применяется в виде «устного поручительства». Его суть заключается в установлении контакта с родственниками или друзьям заемщика, которые устно поручаются за заемщика в том, что он возвратит полученный займ. Не смотря на отсутствие юридической силы устного поручительства, поручитель рискует свей репутацией перед кооперативом, которая учитывается при принятии решения о выдаче займа. В случае не возврата займа заемщиком, устный поручитель не сможет сам получить займ в кооперативе.

Следующим важным конкурентным преимуществом кооператива является выгодные условия для пайщиков по выдаваемым займам и привлекаемым сбережениям. Процентная ставка по договорам сбережения выгодно отличаются от банковских, к тому же кооперативом ежегодно по результатам финансовой деятельности производятся отчисления на паенакопления, что также повышает доходность. Процентные ставки по займам находятся на уровне средних банковских. С учетом дополнительных банковских условий в виде страхования и комиссий полная стоимость займа в кредитном кооперативе сравнима с банковской, а в некоторых случаях и ниже. Низкие процентные ставки по займам стали возможны в кооперативе благодаря оптимизации расходов, низкой доли невозврата по займам и большим объемом сформированных собственных средств. Предоставление услуг финансовой взаимопомощи на выгодных условиях является аспектом социальной ответственности перед членами кооператива. 

Социальная ответственность кооператива также обусловлена в оказании своим членам материальной помощи в связи со смертью близких, потерей трудоспособности и пожаром. Например, в случае смерти сберегателя, который хранил свои денежные средства в кооперативе, его родственникам выплачивается материальная помощь в размере 30 т.р. на организацию похорон, также наследникам после истечения 6 месяцев выдаются сбережения. Так в 2013 году оказано материальной помощи на сумму более чем 2 млн. руб. Кооперативом проводятся благотворительные мероприятия помощи детским клубам, детским садам, детям малообеспеченных семей, спортивным школам и т.д. 

Подводя итоги вышесказанному, можно заключить, что кредитное кооперативное движение способно успешно функционировать и на равных конкурировать с банковской системой, при этом сохранять лицо «домашнего» кооператива. Высокое доверие пайщиков к  кооперативу и к органам управления кооператива является залогом успеха и процветания. Наиболее важным моментом в организации деятельности кооператива являются лидерские качества руководителей и их способность к объединению людей. Применение современных систем автоматизации, оптимальная организация деятельности кооператива позволяют поддерживать высокий уровень производительности труда и снижать издержки. Необходимо также помнить о социальной ответственности и некоммерческой природе кооперативов. Предоставление займов на выгодных и удобных условиях, прием личных сбережений, позволяющих сберечь их от инфляции, должно стать конкурентным преимуществом для кредитных кооперативов.