Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Значение переменной процентной ставки складывается из постоянной составляющей и переменной – привязанной к изменениям учетной ставки Банка России за период действия договора. Переменная процентная ставка характерна для займов с длительными сроками погашения и может предлагаться как альтернатива условиям кредитования по фиксированной ставке. Переменная процентная ставка также свойственна займам, предоставляемым пайщикам, участвующим в целевых ссудо-сберегательных программах, за счет сформированных ими же целевых субфондов.

В соответствии с п. 1 ст. 809  ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. На практике стороны нередко устанавливают в договоре займа так называемую переменную («плавающую») процентную ставку, размер которой изменяется в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной договором займа, например ставки рефинансирования (смотрите, например, постановление  Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.01.2010 N 17АП-11745/09, постановление  Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.10.2012 N 09АП-28081/12).

Гражданский кодекс РФ не содержит понятия переменной процентной ставки и порядка расчета суммы процентов при ее установлении. Обычно в таком случае стороны договора займа сами предусматривают порядок расчета суммы процентов. Если же стороны не предусмотрели такого условия, то полагаем, что в этом случае по аналогии с положениями п. 1 ст. 809  ГК РФ сумма процентов рассчитывается исходя из процентной ставки на день их уплаты независимо от даты установления этой ставки.

Подтверждением этой позиции является пп. 7 ст. 2 проекта федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором сказано, что размер процентов за пользование суммой займа может быть установлен в договоре в твердой сумме (фиксированная процентная ставка) либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (плавающая процентная ставка)

В соответствии с П.1, ст. 9 Закона № 353-ФЗ "Процентная ставка по договору потребительского …займа может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского … займа…(постоянная процентная ставка), ставки…, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора …(переменная процентная ставка)"

П.5 Информационного письма Президиума ВАС от  13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров":

"Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит …законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя".

Суд признал … «право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. В данном случае,  «…оценив природу заключенного между сторонами договора по кредиту выданному на 25 лет, Суд счел, что в подобного рода долгосрочных кредитных отношениях изменяющаяся процентная ставка позволяет сторонам договора заранее учесть возможные риски (изменение уровня инфляции или средних процентных ставок по аналогичным кредитам и т.д.)»

Значения переменной величины должны:

1. Определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц (п.2, ст.9 Закона № 353-ФЗ)

2. Регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (п.2, ст.9 Закона № 353-ФЗ)

Значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения… изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем (п.3, ст.9 Закона № 353-ФЗ).

За базу расчета процентной ставки …«берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) 

П. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками"

(утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П).

«….если дни периода начисления процентов по …размещенным… денежным средствам приходятся на календарные годы с разным количеством дней (365 и 366 дней соответственно), то начисление процентов за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 365, производится из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 366, производится из расчета 366 календарных дней в году (П. 1, Письма Банка России от 27.12.99 N 361-Т "О применении Положения БР от 26.06.98 N 39-П").

Итак, Вы должны понимать, что соглашаясь на условия кредитования с переменной процентной ставкой, Вы принимаете риск некоторой неопределенности. Если Вы чувствуете себя более уверенным, зная, что объем  Ваших обязательств не изменится, Вам будет предложен такой же заем по, возможно несколько большей, но фиксированной процентной ставке.