Принятый Государственной Думой Федеральный закон «О кредитной кооперации» открывает новые возможности развития потребительской кредитной кооперации в России.

У кредитных потребительских кооперативов есть важное преимущество - понятный, надежный, основанный на самоконтроле механизм функционирования. Добровольно объединившиеся пайщики создают их для оказания самим себе финансовой помощи, при этом сами их финансируют и сами ими управляют.

Цель работы кредитного потребительского кооператива состоит в облегчении условий предоставления кредитов своим членам для удовлетворения потребительских нужд, в обеспечении сохранности мобилизованных сбережений и улучшении благосостояния местного населения. При этом займы будут выдаваться на потребительские и предпринимательские цели под низкие проценты. Важно и то, что все члены кооператива будут иметь равную возможность принимать непосредственное и активное участие в его хозяйственно-экономической деятельности, так как Законом предусмотрено равенство прав и обязанностей всех членов кредитного кооператива граждан независимо от размеров паевых взносов при принятии решений.

Кредитный кооператив сам отвечает за результаты своей деятельности, и поэтому заинтересован в ее эффективности. Каждый пайщик является совладельцем кооператива. Кроме того, ответственные работники кредитного потребительского кооператива также могут являться пайщиками. Небольшой размер паевых взносов создает возможность стать членом кооператива любому физическому лицу, достигшему совершеннолетия, будь то студент, преподаватель или сотрудник.

Процентные ставки по личным сбережениям в кредитном потребительском кооперативе превышают процентные ставки по вкладам в банках, поскольку кооператив организация некоммерческая и не' зарабатывает на своих клиентах. В отличие от альтернативных форм финансовых вложений, - ценных бумаг, паевых инвестиционных фондов, вложений в недвижимость, размер дохода по личным сбережениям фиксируется и гарантируется.

Процедура истребования своих сбережений проста и удобна, сроки минимальны. Надежность вложений в кредитном потребительском кооперативе гарантируется Законом «О кредитной кооперации», который регламентирует абсолютную финансовую прозрачность использования сбережений членов кооператива и их участие в управлении кредитного потребительского кооператива.

В отличие от существующих условий предоставления кредитов банками, займы в кредитных кооперативах выдаются только пайщикам, при этом процедура выдачи займа не занимает продолжительного времени и долгого оформления документов. Процентная ставка по займу отражает реальную рыночную стоимость денег в современной России. Многие банки рекламируя свои условия предлагают невысокие ставки, при этом скрывая дополнительные платежи которые повышают реальную ставку в несколько раз.

В отличие от условий предоставления кредитов коммерческими банками, член кредитного потребительского кооператива, вправе досрочно погашать заем с пересчетом в сторону уменьшения суммы задолженности. Таким образом, кредитная кооперация в финансовой системе занимает особое место и будет интересна любому человеку.

В сегодняшнем мире возможность доступа к финансовым ресурсам - фундаментальная потребность каждого предпринимателя для решения вопросов как организации, так и развития бизнеса. С этим прямо связано развитие предпринимательской инициативы граждан, поскольку большинство начинающих предпринимателей не имеют достаточного количества сбережений, и старт развития их бизнеса зависит от возможности получения кредита и иных финансовых услуг.

В последнее время в России все большее развитие получает сотрудничество небанковских микрофинансовых организаций с банками.

Сегодня в Российской Федерации небанковские микрофинансовые организации существуют в различных формах (кредитные потребительские кооперативы граждан, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, потребительские общества, фонды, некоммерческие партнерства и другие формы, предусмотренные для некоммерческих организаций).

Среди российских микрофинансовых организаций особый интерес представляют кредитные кооперативы. Взаимный интерес банков и микрофинансовых организаций привел к реализации ряда совместных проектов сотрудничества между банками и микрофинансовыми организациями.

Все это говорит об изменении отношения банков к кредитным кооперативам уже не как к  конкурентам, а как к партнерам. Коммерческие банки и микрофинансовые организации могут формировать собственные совместные программы (например, кредитование на льготных условиях индивидуальных предпринимателей, молодых семей, неполных семей, многодетных домохозяйств), разрабатывать программы внедрения пластиковых карт для ускорения и автоматизации микрофинансовых и расчетных операций. Банки стали использовать те преимущества, которые дают кредитные кооперативы (экономия средств на рекламе, создание собственной филиальной сети, дополнительных рабочих местах).

За годы существования микрофинансовые организации зарекомендовали себя с положительной стороны, а значит, их развитие необходимо поддерживать, стимулировать и изыскивать наиболее эффективные формы организации их деятельности.

Такой формой может стать модель совместной деятельности «кредитный кооператив в банке». Связующим звеном между банком и членом кооператива в данной модели является кредитный кооператив. Он выступает в роли агента рефинансирования. Это сотрудничество заинтересует, в первую очередь, небольшие банки, которые могут взять на себя функции кредитования и оказания других банковских услуг.

Основным отличием кооператива от банка является ограничение деятельности кооператива крутом своих пайщиков. Разрешенные для кредитных кооперативов виды деятельности, перечисленные в Законе «О кредитной кооперации», не предусматривают предоставления всего спектра базовых банковских услуг. В частности, кооперативы не вправе производить безналичные расчеты и платежи. Поэтому они не смогут восполнить дефицит банковских услуг на уровне расчетно-кассовых операций, прежде всего в отдаленных и сельских районах, т.е. в местах сосредоточения потенциальных членов. Но кредитный кооператив, находящийся под эгидой коммерческого банка, может предложить оказание этих услуг через банк-партнер - это повысит деловую репутацию и банка, и кооператива.

Кредитные кооперативы будут оказывать не Только финансовую помощь своим пайщикам, но и осуществлять деятельность, направленную на получение доходов. Такого рода деятельность предполагает уплату налогов, знание законодательства, механизма проведения более сложных операций. Следовательно, нужны будут подготовленные специалисты, которыми в данном случае располагают банки. Итак, сотрудничество выгодно как для кредитного кооператива, так и для банка.

Проанализировав получаемые при этом преимущества обеих сторон, можно сделать вывод, что выгода кредитного кооператива состоит в том, чтобы свободные деньги работали и приносили доход, чтобы своевременно и профессионально решались все насущные проблемы. Выгода банка - расширение сети клиентуры, дополнительно привлеченные средства, снижение транзакционных издержек, рост дохода. Очевидная польза такого сотрудничества делает модель «кредитный кооператив в банке» в современных условиях хорошей формой выживания и для кооперативов, и для коммерческих банков. Это все будет способствовать притоку новых клиентов, популярности кредитных кооперативов среди населения, росту благосостояния домохозяйств, созданию благоприятной почвы для придания российской экономике устойчивости, предоставлению новых возможностей для развития малого бизнеса и развитию микрофинансирования в целом.

Источник: Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. - 2012. - №1.