Башкирское Региональное объединение кредитной кооперации

Свое начало в Башкирии кредитная кооперации взяла в 2000 году.

Однажды, Председатель ЦАКС Людмила Александровна Кукушина, рассказала историю создания КПК "Альтернатива" одного из первых кооперативов в России. В то время она работала в банке. Однажды к ней за кредитом обратилась мама ребенка, которому нужна была срочная операция. Как Людмила Александровна не старалась, помочь женщине получить кредит, это не получилось в силу формальности правил в банке. Были подобные истории и у других руководителей кооперативов, кто пришел в кооперацию из Банков.

История возникновения идеи создания кредитного кооператива в Башкирии, не столь социальна, но очень похожа по ситуации. Мужчина совершил ДТП, на автомашине друга и как добросовестный человек, решил ёе быстро отремонтировать, т.к. как уезжал на вахту. Но именно, то, что место работы, на севере, мужчине, не смотря на его высокую зарплату, пришлось отказать. Этот случай, как и ряд других, заставил меня задуматься, как исправить ситуацию, чтобы не отказывать людям по формальным основаниям. Прорабатывались разные варианты, но все они были в рамках банка. Вскоре такая возможность появилась. Крупное предприятие обратилось с предложением разработать проект потребительского кредитования своих сотрудников, в котором я принял участие.

Однако, нестабильность экономики, заставило предприятие отказаться от проекта, но не меня, от идеи организовать потребительское кредитование. Но как показало время, идея сделать это в рамках банка, опережала событие минимум лет на пять.

В силу личных обстоятельств, в 2000 году, я ушел из банка и нужно было принимать решение, чем заняться. И я решил попробовать реализовать идею небанковского кредитования.

Закон "О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ" позволял сделать подобную структуру, вне рамок банка, в форме Общества взаимного кредитования и я обратился в Фонд развития и помощи малого предпринимательства РБ. В то время финансовым директором ФРПМП РБ был Каримов. Идея создания ему очень понравилась, так как именно в это время они изучали опыт работы своих коллег из Свердловской области, которые на базе муниципальных фондов сумели организовать небанковское кредитование в больших объемах. Но в Башкирии, такого объема ресурсов не было. Поэтому особый интерес вызвало, что проект не требовал больших бюджетных денег, инвесторами должны были выступить сами предприниматели и граждане. Каримов пообещал финансовую поддержку нашему проекту.

И здесь мне повезло еще раз. В это же время, работу ФРПМП РБ возглавил Азамат Талгатович Сагитов. Он так же поддержал эту идею и по сути стал основным покровителем кредитной кооперации на долгие годы.

Еще одним везением стало наличие у меня опыта по созданию организаций. Город Мелеуз, был выбран не случайно. Население города Мелеуз, очень консервативно. Предположили, что если этот проект удастся реализовать в этом городе, то тогда, он реальный. Так как, не смотря на огромное желание реализации проекта, большой уверенности, что он будет успешным, не было. И эту неуверенность прибавляли, окружающие и те, с кем приходилось взаимодействовать по реализации данного проекта. Одни в этом видели просто утопию, другие финансовую пирамиду.

Не меньшей сложностью было найти желающих стать сотрудниками и учредителями "финансовой пирамиды".

Но мне в жизни всегда везло, на людей, которые оказывались в то время, когда они мне были особенно нужны.

Мне удалось, убедить еще несколько единомышленников и я начал подготовку документов.

27 ноября 2000 года было проведено учредительное собрание по созданию общества взаимного кредитования. Назвали "ФИНПО" (сократив словосочетание - финансовая поддержка").

Вторым этапом создания ОВК - регистрация. Необычная для тех времен организационно-правовая форма, вызвала в администрации, которая тогда занималась регистрацией юридических лиц много вопросов и минимум желания регистрировать "непонятную организацию". Пришлось долго и упорно, каждому последовательно, рассказывать, показывать документы, рассказывать, что это такое и какую пользу принесет это району. Пройдя все инстанции, процесс регистрации, фактически был блокирован.

И вновь везение. Я нашел понимание у заместителя главы администрации по экономике Свинолуповой. Вопрос с регистрацией был решен положительно.

Следующим этапом, не менее сложным было организовать сам процесс работы. Подготовить документы проблем не было. На тот момент для меня ОВК это был прообраз банка в упрощенной форме. Так как моими главными помощниками были банкиры сложностей для нас это не представляло. Другое дело, как реализовать это на практике, когда все службы представлены в одном лице "и жнец и на дуде игрец". Решил идти по принципу: "ввязываемся в драку, а там разберемся".

Но я не ожидали эффекта "сарафанного радио". Буквально через несколько дней, после выдачи пробного займа у дверей стояло с десяток желающих взять заем и их количество с каждым днем росло. Самым удивительным как с этим потоком справлялась первый сотрудник первого кредитного кооператива Ковинская Тамара Исхаковна, когда находилась в ситуации "найди то не знай что, сделай так не знай как", совершенно незнакомая до этого с финансовой сферой, не говоря уже о кредитовании. Сегодня новые сотрудники, прошедшие обучение и стажировку, приступающие к работе и говорящие, что они боятся, вызывают улыбку при воспоминании, первого сотрудника кооперации. Первый сотрудник, потому что директор, которым был я, с первых дней был озабочен только одной задачей, найти деньги для выдачи займов, соответственно на месте меня ни когда не было, а коммуникации в то время не были так развиты. Те люди и организации, которые обещали на этапе создания кооператива дать денег, в основном свое слово не сдержали. А найти новых инвесторов, "желающих подарить деньги" по иному мое предложение ими не воспринималось, было практически безнадежным делом. И вот здесь и сработал принцип "не имей сто рублей, а имей сто друзей". И как говорится, чем смогли "с миру по нитке", но процесс пошел.

Следующий этап - создание аналогов. При создании ОВК "ФИНПО" ни я ни те кто мне помогал, понятия не имели, что не только в мире, но и России уже существуют подобные ОВК. Мы считали, что "изобрели велосипед" и перспективой сохранения и развития ОВК "ФИНПО" видели только в создании аналогов ОВК, для организации системы ОВК как сферы деятельности. Тем более буквально, как только начался процесс деятельности ОВК "ФИНПО" было понятно, что проект реальный и естественно не терпелось, рассказать об этом, где только можно, чтобы найти последователей.

Но мой порыв сдерживал Сагитов. Он просил меня "попридержать коней", иначе, мне придется, заниматься только сбором запрошенных материалов, встречами с чиновниками и желающими ознакомится с инновацией, вместо организации процесса, когда еще "куча" нерешенных проблем". Удивляешься прозорливости этого человека. Как только я начал публично рассказывать об ОВК меня сразу затянул круговорот общественной деятельности сильно отвлекающей от основной работы. А работы было много, "растущий организм" кооператива требовал к себе все больше внимания и глубоких знаний, для отработки механизмов, чтобы они не давали сбой.

Впервые, я был приглашен на "высокий уровень" в Министерство внешнеэкономических связей и торговли РБ на заседание посвященное принятию закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" осенью 2001 года.

С трудом сдерживал свои эмоции по поводу рассуждений "высоких чинов", как должны работать КПКГ. Но самым значимым для меня событием и наградой было извинение зам. министра Вагапова. Ему доложили о наличии в Башкирии кредитного кооператива лишь в ходе заседания и поняв абсурдность теоретических рассуждений, когда в зале находится практик, он произнес "Я приношу извинение представителю ОВК "ФИНПО", о том что не знали, что у нас с Башкирии есть подобная организация и были вынуждены искать кредитные кооперативы, для ознакомления с их опытом, при подготовке к заседанию, в других регионах.

В ноябре 2001 года, я впервые попал на конференцию посвященную сельской кредитной кооперации, которая проходила в г.Чебоксары, где я впервые встретился с коллегами. И был очень удивлен и обрадован. Оказалось, что в России уже достаточно действующих кредитных кооперативов и многие уже имели на тот момент многолетний опыт. Это конечно дало очень много информации, опыта, а главное большой заряд желания продолжать начатое дело.

Более того, оказалось, что в России уже существовали Объединения кооперации - Лига кредитных союзов и Союз сельской кредитной кооперации.

К сожалению в тот момент активность Лиги кредитных союзов снизилась и мы хоть и являлись по сути городским кооперативом вошли в состав Союза сельской кредитной кооперации (ССКК). Руководил в тот момент ССКК уникальный человек - Мазурицкий Анатолий Михайлович, от которого нельзя было не заразится и проникнуться духом кредитной кооперации.

Ситуация в 2001 году, когда ССКК активно действовал, а Лига кредитных союзов только начинала возрождать свою деятельность, стала для кредитной кооперации Башкирии уникальной и единственной в своем роде. Традиционно городские кооперативы общались только Лигой, а в последствии и Нац.Союзом, а сельские кооперативы с ССКК. Мы же активно сотрудничали и общались как с коллегами из ССКК, так и Лиги кредитных союзов, которая к 2002 году стала возобновлять свою деятельность, благодаря двум энтузиастам Калиничеву Вадиму Львовичу и Соломкину Александру Алексеевичу. И думаю именно этот фактор дал хороший старт и успехи в короткие сроки, кредитных кооперативов Башкирии, как результат широкого опыта который мы получали при общении с опытными и начинающими кооперативами как ССКК, так и Лиги. В 2001 году был создан Национальный Союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи. Возглавил его также уникальный человек Волохонский Юрий Николаевич.

Следующим большим открытием в 2001 году, был приезд Ирика Ямгутдиновича Зиннатуллина из Буздякского района. Оказывается он интересовался вопросом создания кредитного кооператива ещё в начале 90-х годов. Даже ездил и изучал опыт работы первого в России кредитного кооператива "Суздальский" и встречался с "главным человеком кредитной кооперации" Диной Григорьевной Плахотной. Но волна МММ накрывшая в середине 90-х Россию, не дала возможность реализовать эту идею в Башкирии.

Естественно, что вторым районом Башкирии, где был создан кредитный кооператив стал Буздякский район. В апреле 2002 года был зарегистрирован КПКГ "Кредит-Центр".

И вновь везение. Директором КПКГ "Кредит-Союза" был избран Шарипов Рустем Раилевич. Человек, который с первых дней стал преданным не только своему кооперативу, где очень быстро организовал работу, но и идее кредитной кооперации. Большую помощь ему в этом оказала Сакаева Валентина Генриховна, бухгалтер КПКГ "Кредит-Союз". Потому что Рустем был уверен, что в его кооперативе все в порядке. Как и в ОВК "ФИНПО" ей пришлось стать основным и единственным работником, так как Рустем, стал помогать мне в создании новых кооперативов и в кооперативе бывал наездами. Еще легче и активней кооператив стал работать, когда в него пришла Мигранова Зухра Тухбасиновна, имеющая большой опыт работы с люди и финансами. Я очень признателен этим людям, которые не только сами смогли качественно самоорганизоваться, но и активно помогать другим начинающим кооперативам.

Следующим не менее увлеченным кредитной кооперацией человеком стал Александр Васильевич Белов председатель союза предпринимателей, создавший КПКГ "БелФин" в г.Белорецк.

Принимая во внимание огромный интерес, как со стороны власти, так и граждан к кредитной кооперации и желающих создать подобные организации, я обратился с предложением к Сагитову о создании общественной струтуры для организации пропаганды кредитной кооперации, взаимодействия с органами власти и помощи инициативным группам. Предложение им было активно поддержано. Более того, он стал фактически главной движущей силой по решению организационных и финансовых вопросов. 17 апреля 2003 года в зале Министерства внешнеэкономических связей и торговли РБ состоялось учредительное собрание Союза организаций кредитования Республики Башкортостан.

Покровительство со стороны Сагитова и создание Союза (СОК РБ /позднее СОКК РБ/), позволило получить государственную поддержку и вести пропаганду с высоких трибун и через СМИ. Это дало свои плоды. В Республике началось активное создание кредитных кооперативов, что потребовало наличие внешних финансовых ресурсов для их стабильной работы.

В 2004 году, благодаря средствам гранта и внешних инвесторов, мы смогли сформировать Гарантийный, а затем и Стабилизационный фонды.
Главный итог работы фондов - стабильное и активное развитие кредитных кооперативов.

Методологическая, официальная и финансовая поддержка, сыграли решающую роль в развитии кооперативов и системы в целом. За 2004-2006 годы системно было создано 24 кредитных кооператива.

Но не все положительно воспринимали процесс развития кооперации, в т.ч. и во власти. Если одни властные структуры нас поддерживали, то другие с точностью до наоборот. Буквально с самого начала работы кредитных кооперативов, основным "злым гением" стала налоговая. Начиная от проблем с регистрацией, до абсурдных требований - дайте лицензию на вашу деятельность. Ну и конечно, безусловное требование - платить все налоги. Как говорится "Не было бы счастья, на несчастье помогло". Пришлось по многим налогам судится. И в результате уже на начальном этапе, мы отспорили все те налоги, которые как мы считали, кооперативы не должны были платить. Это дало возможность использовать сэкономленные средства для роста активов и резервов кооперативов.

Наиболее экономные и рачительные руководители увеличивали размеры активов своих кооперативов за год кратно.

Активное развитие кооперативов и их объемов потребовало создание самостоятельной организации по их финансированию.
В 2006 году кредитные кооперативы члены СОК РБ, заключили соглашение о создании Фонда развития кредитной кооперации РБ (ФРККБ).
Процесс создания ФРККБ не был однозначный, но нам удалось его запустить и сделать достаточно активным. К 2006 году количество кооперативов участников Союза перевалило за 30. Многие уже стали открывать кооперативные участки, районов, где не было кредитных кооперативов становилось все меньше, стали появляться районы, где были созданы уже два и более кооператива, которые тоже просили принять их в Союз. Принятие новых членов стало вызывать недовольство, со стороны действующих. Чтобы убедить, что опасения по поводу реальности конкуренции беспочвенны в силу малых объемов деятельности кредитных кооперативов, я уговорил основателя Союза ОВК "ФИНПО", не препятствовать, а помочь созданию кредитного кооператива в с.Федоровка, где уже присутствовал кооперативный участок у ОВК "ФИНПО". Село Федоровка было выбрано не случайно. Это один из самых малонаселенных районов и самого районного центра. Эта практика показала, что даже при населении в 4 тыс. человек, в селе могут спокойно работать два сильных кооператива, при минимальной конкуренции. Более того, конкуренция, заставила их систематически заниматься улучшением качества своей работы. Что позволило в кризис пережить его наиболее безболезненно.

До начала национального проекта, в Башкирии в основном создавались кооперативы в форме КПКГ. С началом проекта, начали активно развиваться сельские кредитные кооперативы. За 2006-2007 годы СКПК были созданы практически во всех районах. Но начать работу смогли не более половины из созданных СКПК. Так как созданы многие были на административном ресурсе.

Вместе с развитием кредитных кооперативов развивалась инфраструктура кооперации, которая позволила:

1. Разработать финансовую модель кредитной кооперации Башкирии (созданы кооперативы с участками с единой Моделью в 52 районах из 54 в РБ /территориальный охват 96%/);
2. Сформировать кредитную, учетную и налоговую политики (оптимизация кредитного процесса и минимизация налогообложения позволила кооперативам эффективно развиваться /средний рост активов до 100% ежегодно, при положительных показателях. К 2008 году доля собственных активов, за счет оптимизации налогов, в кооперативах доходила до 30%);
3. Разработать специализированную компьютерную программу для МФО "1С.Взаимный кредит" (сегодня "1С.ВК" используют более 60 кооперативов из 5-ми регионов РФ);
4. Создать учебно-консультационный центр (подготовлено 7 тренеров, разработано 14 тем семинар-тренингов, обучено более 200 человек, в т.ч. специалистов МФО соседних регионов);
5. Сформировать систему защиты интересов кредитных кооперативов в суде, иных государственных органах (за годы деятельности сформирована положительная судебная и административная практика по микрофинансовой деятельности, которая с успехом, используется, как в Башкортостане, так и в других регионах РФ);
6. Сформировать систему защиты имущественных интересов кооперативов и пайщиков за счет внешнего и внутреннего страхования и реинвестирования (за 2007-2008 годы в ОВС привлечено 17 кооперативов, обслужено 18 страховых случаев (смерть и НС пайщиков), кооперативам выдано 53 займа на общую сумму 14 млн.рублей, за счет привлечения свободных средств от кооперативов в общей сумме - 8,8 млн. рублей, от внешних инвесторов - 3,6 млн. рублей).

В 2007 году инфраструктура была объединена в простое товарищество "Башкирское Региональное объединение кредитной кооперации" (БРОКК). В состав которого вошли организации: ООО "БРОКК-Консалт" - для организации обучения, консультационной и технической поддержки; ОВС "СОКК-СТРАХОВАНИЕ" - для страхования имущественных рисков; Республиканский потребительский кооператив второго уровня (РПКВУ) "БРОКК-Финанс" - для формирования фондов финансовой защиты Фонд развития кредитной кооперации Республики Башкортостан (ФРККБ) - для реинвестирования свободных средств кредитных кооперативов. В БРОКК стали также обращаться кооперативы из других регионов, в основном соседних, потому что исторически сложилось, что в соседних районах кредитная кооперация начала активное развитие позднее и в основном существовали разрозненно.

Башкирия стала родиной не только:

• одной из самых популярных компьютерной программы (является ведущей по количеству пользователей в т.ч. за пределами Республики);
• наиболее эффективной налоговой политики (выработаны положительные судебные решения по освобождению от всех основных налогов);
• но и организации проведения массовых мероприятий отдыха с участием представителей кредитных кооперативов многих регионов (в последствии эту традицию подхватили многие регионы).

Я признателен судьбе, что оказался в нужное время в нужном месте. Что судьба познакомила с очень большим количеством людей таких же увлеченных. Список этот огромен и не ограничивается только теми, кто упомянут в этой книге. Всем им я признателен, за помощь в становлении меня как специалиста, поддержку в трудные моменты. Но особо признателен судьбе, за то, что дала возможность познакомится и слышать маму кредитной кооперации - Дину Григорьевну Плахотную. Она уникальна, не только как специалист, беззаветно посвятившего себя кредитной кооперации, но и как человек, заряжающий своей неиссякаемой энергией и искренней любви к кредитной кооперации. Я просто с упоением слушал её, как при личной беседе так и на различных мероприятиях, где она всегда честно говорила, только то, что она действительно хотела сказать. Очень бы хотелось надеяться, что когда-нибудь выйдет сборник её выступлений и высказываний. Потому что каждое её слово несло огромный смысл, в чём я на протяжении многих лет убеждался, удивляясь её прозорливости. И хотел бы обратится к своим коллегам и тем кто ещё придет в кредитную кооперацию пожалуйста не забывайте и чтите свои корни, потому что: "только тот может построить будущее, кто помнит прошлое".