Что такое кредитный кооператив?

Кредитные кооперативы – одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая альтернативу банкам.

Кредитный кооператив является важнейшим сегментом финансового рынка, объединяет во всём мире более 650 млн. чел. И носит название «второй банковский сектор». Именно этот сектор финансового рынка и обеспечивает физическим лицам, владельцам личных подсобных хозяйств, мелким предпринимателям доступ к кредитным ресурсам. Категория клиентов, обслуживаемая кредитными кооперативами, не является пока привлекательной для коммерческих банков.

Главной целью деятельности кредитных кооперативов является организация финансовой взаимопомощи друг другу через объединение личных сбережений пайщиков и получение ими займов на различные нужды: образование, лечение, отдых и т.д. Компенсация по сбережениям и займам устанавливается таким образом и в таких размерах, чтобы уберечь личные сбережения пайщиков от инфляционного обесценивания, а денежный заём получить быстро и относительно недорого.

В России существует много форм кредитных кооперативов. Назовём основные из них:

Кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) в настоящий момент являются самой распространённой организационно-правовой формой кредитных кооперативов. Это организации финансовой взаимопомощи граждан, основанные на членстве и строящие свою деятельность на кооперативных принципах и кооперативной демократии. Они создаются как добровольные объединения граждан, связанных какой-либо социальной общностью: местом работы, местом жительства, профессией или каким-либо другим общим интересом.

Членами КПКГ являются только граждане.

Экономическая основа КПКГ – финансы домашнего хозяйства. Основная задача КПКГ – обеспечить стабильность домашнего хозяйства, гарантировать своим членам приоритет их финансовых средств.

КПКГ способствует эффективному сбережению личных денежных средств своих членов, получению им кредитов из этих средств, совместному использованию части этих средств в образовательных, жилищных и иных программах, социальной поддержке и социальному развитию своих членов. КПКГ осуществляют преимущественно потребительское кредитование.

В последнее время интерес к КПКГ всё больше возрастает, прежде всего в плане сохранения и приумножения своих сбережений, т.к. ставки процентов по вкладам в КПКГ превышают банковские и опережают темпы инфляции. Основной деятельностью кооперативов является выдача займов своим членам. Привлечённые личные средства граждан направляются на выдачу займов. За счёт этого от заёмщиков в кооператив начинают поступать проценты по займам. Часть из них идёт на содержание кооператива, остальное – это проценты для вкладчиков.

Значение КПКГ не ограничивается ролью экономического агента, они – важный элемент социальной структуры общества и фактор социальной стабильности и прогресса.

Кредитные кооперативы выполняют функцию социальной защиты своих членов в жизненно важной для граждан сфере финансовых услуг. Они заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над экономическим образованием своих работников.

Кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями, т.е. не занимаются рискованной предпринимательской деятельностью. Они привлекают людей простой, понятной и надёжной работой, индивидуальным подходом к каждому пайщику. Основой деятельности кредитных кооперативов является хранение личных сбережений пайщиков и выдача небольших займов своим членам. Размер процентов по займам в различных кооперативах Чувашии варьирует от 3 до 5% в месяц, ставки по вкладам пайщиков от 12 до 30% годовых. От заёмщиков поступают проценты по займам. Примерно половина из них идёт на проценты для вкладчиков, остальная часть – на содержание кооператива.

Итак, в рамках своей уставной деятельности кредитный кооператив осуществляет следующие операции:

Главная задача кооператива – обеспечить финансовую стабильность своих членов на основе равноправия и демократического управления.

Паевой взнос, личные сбережения и фонд финансовой взаимопомощи, прописанные в Федеральных Законах, являются основой предоставления финансовых услуг в деятельности кредитного кооператива.

Паевой взнос - это денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива в его собственность для осуществления деятельности, предусмотренной уставом.

Личные сбережения - денежные средства, переданные членом кредитному кооперативу на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности.

Кредитные кооперативы граждан строят свою деятельность на сбережениях пайщиков, их паевых и сберегательных взносах, из которых формируется фонд финансовой взаимопомощи — источник денежных займов пайщикам. Взносы пайщиков ни в коем случае нельзя рассматривать как привлеченные средства, они поступают от пайщиков и для пайщиков и не могут быть использованы для оказания услуг третьим лицам. Фонд финансовой взаимопомощи может быть дополнен спонсорскими взносами со стороны предприятий, организаций, в том числе и на возвратной основе. Как правило, спонсорские взносы носят целевой характер и используются в рамках тех же уставных требований и ограничений, что и фонд финансовой взаимопомощи в целом.

Итак, фонд финансовой взаимопомощи - денежные средства, используемые кредитным кооперативом для предоставления займов своим членам. Он формируется за счет собственных средств кооператива и личных сбережений его членов. Передача денежных средств оформляется договором займа. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи может использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках.

Т.е. кредитные кооперативы не связаны с мировой банковской системой, рынком ценных бумаг и валютой. Поэтому нынешний мировой кризис их не касается.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии