Основоположники кредитной кооперации

Одним из важных условий возникновения кооперативов явилось развитие кредитно-банковской системы. Родоначальниками создания такой системы стали немецкие политические деятели и экономисты. Герман Шульце-Делич (1808-1883) и общественный деятель Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818-1888). Каждый из них выступил со своей теорией кредитной, кооперации. Первый разрабатывал свою теорию преимущественно для городского ремесленного населения, второй - для сельского.

 

 

Разрабатывая теоретические основы кредитной кооперации, Г. Шульце-Делич решал одну из самых насущных проблем мелких ремесленных хозяйств - возможность получения мелкого дешёвого кредита. Для этой цели необходимо было создавать особые учреждения - кредитные кооперативы - организации мелких городских товаропроизводителей.

Основные принципы деятельности кредитных кооперативов, разработанные Г. Шульце-Деличем, сводились к следующему:

  1. Кредитный кооператив представлял собой объединение городских ремесленников в целях обеспечения получения денег, необходимых им для удовлетворения производственных нужд.
  2. Оборотный капитал кооператива формировался за счёт вступитель­ных и паевых взносов членов, резервного капитала, вкладов и займов.
  3. Членом кооператива могло стать только лицо, внёсшее вступитель­ный и паевой взносы.
  4. Кредиты выдавались кооперативом только членам-пайщикам под личное доверие членов кооператива.
  5. Деятельность кредитных кооперативов не ограничивалась.
  6. Члены кооператива несут ограниченную ответственность по его обя­зательствам в размере своего пая.
  7. На паевой взнос по итогам деятельности кооператива в конце года начислялись дивиденды.
  8. Члены правления кооператива получали за свою работу денежные вознаграждения.

Анализ принципов деятельности кредитных кооперативов Г. Шульце-Делича показывает, что эти организации не являлись подлинно кооператив­ными. Целый ряд принципов их деятельности расходился с классическими кооперативными принципами и в большей степени отвечал принципам дея­тельности акционерных обществ.

Ф. В. Райффайзен исследовал возможность организации кооперативного кредита в сельской местности. Теоретические разработки Ф. В. Райффайзена в области сельскохозяйственной кредитной кооперации во многом базировались на идейных воззрениях Г. Шульца-Делича. Однако особенности сельскохозяйственного производства заставили Ф. В. Райффайзена пересмотреть принципы функционирования городских ремесленных кредитных кооперативов и приспособить свою теорию к потребностям и нуждам крестьянских хозяйств.

Важнейшие положения созданных Ф. В. Райффайзеном сельскохозяй­ственных кредитных кооперативов сводились к следующему:

  1. Кредитные кооперативы Ф. В. Райффайзена принципиально отрицали паевой капитал.
  2. Совместный заем денег объединенных в союз крестьянами под круговую поруку и обеспечение взятого кредита всем имуществом членов товарищества.
  3. Производственное назначение ссуд, выдаваемых кредитным товариществом.
  4. Выдача ссуд только членам кредитного кооператива.
  5. Район деятельности кредитного товарищества должен быть относительно небольшим.
  6. Сокращение административных расходов в кооперативе как фактор удешевления стоимости кредита.
  7. Крестьянин мог быть членом только одного кредитного кооператива.
  8. Соответствие пассивных и активных операций сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

 

Показатели

Ссудо-сберегательные товарищества шульце-деличевского типа

Кредитные товарищества райффайзенского типа

Место действия

Город

Деревня

Район

Неограниченный

Ограниченный

Состав членов

Преимущественно городские ремесленники

Крестьяне

Ответственность членов

Ограниченная (только в размере своего или своих паев)

Неограниченная               (всем имуществом)

Оборотный капитал

Образуется из членских взносов и членских паев

Образуется независимо от чле­нов путём займа

Членские взносы

Обязательны

Не существует

членские паи

Обязательны

Не существует

Дивиденд

Распределён на пан

Не выдается членам

Доступность для новых членов

Относительная: обусловлена приобретением пая и членским взносом

Абсолютная

Резервный фонд

По ликвидации товарищества может быть разделён между членами

Неотчуждаем, ни в коем случае не может быть разделен между членами

Цель резервного фонда

Покрытие возможных убытков и создание капитала для членов

Стать оборотным капиталом товарищества, чтобы оно могло выдавать беспроцентные ссуды

Размер ссуды

Иногда очень высокий и неограниченный

Низкий, никогда не переходит известного предела

Возврат вкладов

Никакими ограничениями на предусматривается

Требуется предварительное из­вещение о желании взять об­ратно вклад

Служба в правлении

Платная

Бесплатная

Моральные задачи

Проявляются косвенно

Проявляются явно

Общий характер

Полудемократический

Демократический

Создавая теорию сельскохозяйственной кредитной кооперации, Ф. В. Райффайзен исходил из того, что кредитные операции не должны были быть единственным делом кредитных кооперативов. Кредитные кооперативы, по его мнению, должны стать деревенским кооперативом самого универсаль­ного рода: кроме ссуд, они должны закупать для своих членов нужные им средства производства, продавать продукты их труда, перерабатывать продукцию, организовывать для своих членов сельскохозяйственные курсы и лекции. Таким образом, по мысли Ф. В. Райффайзена, сельскохозяйственные кредитные кооперативы должны всесторонне руководить жизнью и деятельностью своих членов и поднимать их хозяйственный, моральный и интеллектуальный уровень. Идея об универсальном характере деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов прошла проверку временем. Впоследствии многие кооперативы наряду с кредитованием занимались по поручению и в интересах своих членов снабженческо-сбытовыми операциями.

Следует отметить, что между Г. Шульце-Деличем и Ф. В. Райффайзеном на протяжении длинного периода велась бурная полемика по поводу отстаивания своих позиций.

Практика не выявила победителя в споре. Обе кооперативные организации нашли свое место на рынке, имеют целевые группы клиентов и успешно работают с ними. Принципиальные различия кредитных кооперативов шульце-деличевского и райффайзеновского типов в настоящее время во многом нивелированы и принципы их деятельности практически идентичны. Во многих странах кредитные кооперативы этих типов входят в региональные и федеральные ассоциации кредитных кооперативов.

Кредитная кооперация в настоящее время рассматривается как важней­шая альтернатива действующей практике кредитования крестьянских (фер­мерских) хозяйств. В России принят Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» (декабрь 1995 г.), провозгласивший возможность образования и функционирования сельскохозяйственных кредитных кооперативов. В ряде регионов страны, в том числе Саратовской области, они уже начали действовать. По данным печати, их число насчитывает 11.

К сожалению, развитие кредитной кооперации в стране идет довольно стихийно. Отсутствует чёткая перспектива государственной стратегии её развития, имеется немало пробелов в законодательстве. Кредитные кооперативы зачастую создаются наспех, без должной подготовки, их члены незнакомы с теорией развития кредитной кооперации.