Кредитный кооператив создаётся для достижения определённой экономической цели на основе совместного участия пайщиков.  Организационные и инвестиционные риски, полученные прибыли или убытки делятся между членами кооператива пропорционально доле их участия в пользовании услугами. Кооператив функционирует на правах юридического лица, демократично управляется его членами на основе их статуса членов-пользователей.

В России учёные, занимающиеся проблемами развития кредитных кооперативов, всё больше склоняются к мнению, что на современном этапе развития кредитным кооперативам должны быть присущи элементы коммерческой деятельности. В связи с этим, деятельность кредитных кооперативов предлагается рассматривать с двух позиций:

1. Кредитные кооперативы, функционирующие по традиционной форме и соблюдающие все принципы кредитной кооперации, а их деятельность ограничена территориальными или социальными рамками. В данном случае при предоставлении займов членам действует принцип трудовой поруки, а сама деятельность кооперативов носит некоммерческий характер.
2. Кредитные кооперативы, функционирующие в форме небанковской некоммерческой организации, деятельность которой распространяется на любую категорию граждан. В этом случае кредитные кооперативы можно рассматривать как новую форму микрофинансовой деятельности с элементами коммерческой деятельности, при этом деятельность органов правления кооператива должна жёстко контролироваться пайщиками. Прибыль, полученная от кредитования пайщиков должна направляться на пополнение фонда финансовой взаимопомощи.

Природа функционирования кредитных кооперативов обоих видов, а также общие для них принципы, определяют ту роль, которую играют данные финансовые институты в социально-экономической жизни региона:

• кредитование пайщиков по меньшим процентным ставкам, чем в банках;
• использование более простых условий и процедур по кредитам, чем в банках
• аккумуляция временно свободных денежных средств пайщиков и сохранение их от обесценивания;
• близкое расположение кооперативов от места жительства или пайщиков;
• независимость от ЦБ РФ;
• контроль за деятельностью кооператива со стороны пайщиков посредством участия в управлении кооперативом, используя механизм кооперативной демократии.

Особенностью системы кредитной кооперации, отличающей ее от действующей банковской системы, является ориентация на потребности клиентов, нуждающихся в получении финансовых услуг. Именно потребитель, а не финансовая организация поставлен во главу угла.

Кредитные кооперативы способствуют решению социальных проблем, таких как снижение безработицы и повышение общественной активности, поскольку потребительское кредитование повышает внутреннее потребление граждан, а кредитование стартующего бизнеса даёт людям возможность открыть собственное дело, развивать деловую инициативу и самостоятельность.

Решение проблем безработицы в регионе достигается также благодаря найму сотрудников при организации кредитного кооператива в регионе. Работники кредитных кооперативов представляют собой особую профессиональную касту. Во-первых, их труд носит умственный, а не физический характер. Во-вторых, деятельность кредитных кооперативов связана с удовлетворением потребностей пайщиков и тесным контактом с их потребителями. В третьих, работники кредитных кооперативов имеют дело с живыми деньгами или финансовыми потоками.

В-четвёртых, специфика деятельности связана с острой необходимостью сохранения конфиденциальности информации о пайщиках кооперативов. Таким образом, к работникам системы кредитной кооперации всегда предъявляется широкий спектр требований, как чисто профессиональных, так и личностных (лояльность, порядочность, аккуратность, внимание к клиентам, внешний вид и др.).

Развитие кредитной кооперации закономерно ведёт к усложнению процесса труда. Сейчас в организациях кредитной кооперации применяется солидный арсенал средств воздействия на работников. Для обоснования надлежащей организации труда привлекаются современные знания различных научных дисциплин.

Побудительными причинами, активно воздействующими на поведение работника, становятся материальные и моральные обстоятельства: соответствующий размер заработной платы, своевременная её выплата; заинтересованность работников в доходах организации; гигиеничность условий труда – светлое помещение с чистым воздухом, нормальным температурным режимом и влажностью воздуха 40-70 %; забота руководства о материальных и социальных нуждах работников; постоянство кадрового состава; благоприятная психологическая атмосфера в коллективе; моральные поощрения; повышения по службе и т.д.

Большое значение при учёте оплаты труда должно играть то, как работники кредитных кооперативов обслуживают пайщиков организации. В случае хорошего обслуживания пайщиков, кредитный кооператив может добиться следующих преимуществ:

1. Рост числа постоянных клиентов.
2. Рост числа новых пайщиков, пришедших по рекомендации друзей или родственников.
3. Рост конкурентного преимущества по сравнению с другими организациями.
4. Повышение эффективности работы подразделения.
5. Поддержание хороших взаимоотношений с пайщиками – ключевая роль кредитного кооператива и самая простая и наиболее дешёвая.

Разумеется, количественное выражение качественного обслуживания клиентов представляется сложно выполнимым, в связи с этим, реализация хороших взаимоотношений между работниками и пайщиками возможно только в процессе дополнительного обучения сотрудников. Работники должны сами прекрасно понимать, что рост прибыли организации зависит исключительно от них и от их взаимоотношений с клиентами.

Работники, в первую очередь, должны заботиться о том, чтобы построить доверие пайщиков к организации, а на это требуется время.

Тем не менее, количественно выразить работу специалистов с пайщиками можно выразить, исходя из следующих показателей:

• число совершаемых операций работником в день;
• число совершаемых ошибок работником в день (что непременно создаёт проблемы при работе с пайщиками);
• наличие очередей в отделении (возможна потеря потенциальных клиентов);
• пунктуальность работников;
• разработка и проведение программ по тестированию работников;
• достижение успеха в сфере обслуживания пайщиков потребует от кредитных кооперативов фундаментальных изменений, таких как освобождение сотрудников от операционистской работы, с тем чтобы они могли сосредоточиться на удовлетворении потребностей пайщиков. В процессе анализа работы работников подразделений кредитных кооперативов РС КПКГ, автор пришёл к выводу, что работники подразделений кредитных кооперативов проводят не более 10% времени активных продаж продуктов, предлагаемых кооперативами. Кооперативы могут существенно улучшить эти показатели за счёт обучения и материального поощрения сотрудников, а также за счёт более широкого использования инструментов самообслуживания для стандартных финансовых операций, а также более широкой автоматизации работы кооперативов. Информационные технологии играют особую роль в развитии кредитных кооперативов. Информационные системы используются для автоматизации сбора и обработки информации, сокращая таким образом ручной труд и снижая издержки. Современные технологии предоставляют также мощные инструменты анализа финансовых операций и принятия решений;
• кредитные кооперативы также могут использовать установки, характерные для сектора розничной торговли, например, измеряя объёмы продаж по отделениям, открытым не менее года назад, как это делают предприятия розничной торговли.

В связи с этим, для будущего расчёта системы оплаты труда можно учитывать следующие факторы: качество кредитного портфеля, сумма выданных займов, сумма принятых сбережений, число новых пайщиков, операционные расходы.

С целью мотивации работников в кредитных кооперативах автор предлагает использование сдельно-повременной системы оплаты труда. В данном случае заработная плата работника складывается из оклада и бонуса, размер которого зависит от суммы выдаваемых займов, качества портфеля займов, суммы привлечённых сбережений и числа новых пайщиков. Здесь главным является установление предельного размера бонуса.

В первом случае, когда размер бонуса очень маленький (обычно, максимально возможный размер бонуса составляет менее 20% от общей суммы заработной платы). Кредитный инспектор увеличил качество портфеля в два раза, в два раза увеличил сумму выдаваемых займов, но, в связи с тем, что в организации доля бонусов очень низка, его заработная плата увеличилась лишь на 5%. Разумеется, у работников не будет стимулов к повышению производительности труда.

Во втором случае, если заработная плата работников кредитных кооперативов зависит исключительно от размера выданных займов и принятых сбережений (т.е. сумма бонуса превышает 60%), то это может вынудить их совершать рискованные операции, что приведёт к нарушению принципов кредитной кооперации. Поэтому, при внедрении повременно-премиальной системы оплаты труда необходимо предусмотреть среди работников различные образовательные курсы, на тему того, каким образом специалист может повысить свою заработную плату на своём рабочем месте и какими инструментами он может воспользоваться. Более того, чтобы избежать совершения кредитными инспекторами рискованных операций, необходимо привязать оклад работников к сумме минимальной потребительской корзины, рассчитываемой Федеральной Службой Государственной статистики. В данном случае, если работник не сможет заработать бонусов, то оклада для покупки всех необходимых товаров. Разумеется, тогда сильно повышается роль менеджеров в стимулировании работников к повышению производительности труда и если он не может повысить сумму выдаваемых займов или привлечь сбережения, менеджер путём доверительного диалога обязан оказать ему необходимую поддержку в обучении.

Рекомендуется рассчитывать бонусные показатели и постоянный уровень заработной платы, исходя из правила «золотого сечения», т.е. 38% от всей заработной платы должно выплачиваться работнику в виде оклада, а 62% в виде различных бонусов. Если учесть законы гармонии в управлении персоналом в кредитных кооперативах, то можно добиться огромных успехов в системе мотивации персонала. По этому же правилу можно распределить оплату труда работников более высокой штатной иерархии (заведующие подразделений, директора кооперативов, председатели правлений), которые должны получать зарплату, на 60% выше заработной платы сотрудника более низкого уровня (кредитный инспектор, бухгалтер).

Одним из способов оценки деятельности работников кредитных кооперативов является групповая оценка. В данном случае бонусы начисляются группе работников в подразделении и затем распределяются в зависимости от трудового стажа либо других достижений. Особенно данный способ учёта оплаты труда подходит кооперативам, имеющим множество подразделений в разных регионах и где практически невозможно измерить вклад отдельного работника в деятельность подразделения. Кроме того, работники будут заботиться о доходности организации, а не о том, как улучшить собственные показатели.

Если работники обладают определённой автономией и не работают в группе, тогда желательно использование индивидуальных схем поощрения. Тогда деятельность каждого работника будет оцениваться в отдельности.

Но внедрение только системы вознаграждений может быть неэффективной. Каждая организация должна принять специальные правила, которым в обязательном порядке должны следовать работники (например, приходить на работу вовремя, быть вежливыми с пайщиками, быть аккуратным с документацией и следить, чтобы все документы были заполнены по правилам) и в случае несоответствия данным правилам кооператив должен предусмотреть одновременно и систему штрафных санкций, иначе в противном случае работники будут следовать только показателям, предусмотренными менеджерами для увеличения различных надбавок и премий и закрывать глаза на другие не менее важные моменты. Более эффективным будет факт удержания определённой суммы из бонусов из-за несоответствия правилам кооператива.

Скачать полный текст материала