Микрофинансовая кредитная инфраструктура региональной экономики России

Возможное сокращение количества кредитных организаций к концу 2009 г. в результате повышения требований ЦБ РФ к минимальному размеру собственного капитала может значительно снизить доступность банковских услуг для большинства предприятий и граждан практически во всех регионах страны. Какие финансовые институты способны восполнить дефицит банковских услуг на региональных рынках?

 

В последнее время предлагается несколько возможных вариантов. Это - формирование микрофинансовой сети кредитной кооперации; развитие стро-ительно-сберегальных касс; трансформация малых местных банков в кредитные организации с ограниченной лицензией; почтовые отделения, предлагающие базовые банковские услуги. Все эти предложения подразумевают, что национальная банковская система нуждается в серьезной перестройке.

 

Сокращение в России количества банков отчасти объясняется общемировой тенденцией к концентрации банковского капитала, усилившейся с наступлением экономического кризиса. Но в нашей стране эти процессы имеют и свои особенности. Для России характерна чрезмерная концентрация кредитных организаций в Центре (62% банков с капиталом свыше 150 млн руб. сосредоточено в Москве). Параллельно с увеличением численности крупных банков в столице идет сокращение числа самостоятельных кредитных организаций на территории всех субъектов РФ.

Одновременное сокращение как собственно региональных и местных банков, так и филиалов иногородних кредитных организаций, оказывает негативное влияние на развитие российских регионов, существенно ограничивает доступ хозяйствующих субъектов к банковским продуктам и услугам, т.е. способно усилить экономический спад. Особенно сильно дефицит банковских услуг будет ощущаться в относительно менее развитых субъектах РФ. Образовавшийся институциональный вакуум в регионах могут заполнить так называемые серые кредитные организации, а также финансовые структуры, в капитале которых преобладает иностранный капитал.

Направления необходимых преобразований

Низкая доступность банковских услуг, в первую очередь кредитования, для значительной части населения страны, предприятий малого и среднего бизнеса (а это примерно 65 млн человек) стала еще очевиднее в период кризиса. Это говорит о необходимости реформирования отечественной банковской системы.

В регионах должна быть сформирована широкая сеть микрофинансовых институтов (кредитных кооперативов, строительно-сберегательных касс, кредитных потребительских обществ граждан, касс взаимопомощи, почтовых отделений, оказывающих базовые банковские услуги, и т.д.), а также кредитных организаций с ограниченной банковской лицензией (кооперативные, муниципальные, ипотечные, общественные банки, городские кредитные общества и т.д.). Только такие кредитные институты, как свидетельствует мировой опыт, способны в сжатые сроки, при минимальных рисках и ограниченных ресурсах существенно увеличить объемы предлагаемых в регионах базовых банковских продуктов и финансовых услуг.

Как показывает практика развитых стран (США, Великобритания, Германия, Франция, Япония и др.) и стран БРИК (Китай и Бразилия), разнообразные микрофинансовые институты являются важнейшим каналом роста потребительского спроса, стимулирования экономической активности населения, малого и среднего бизнеса на местах. В нашей стране для эффективного развития системы микрофинансовых институтов необходимо предусмотреть соответствующую законодательно-нормативную базу. И прежде всего наделить Банк России определенными полномочиями, для чего внести в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» такие изменения, которые предоставили бы главным территориальным управлениям ЦБ РФ право открывать подобные институты на местах и регулировать их деятельность. При этом режим регулирования деятельности региональных банков и микрофинансовых институтов должен предусматривать особые надзорные требования к минимальному размеру собственного капитала и устанавливать нормативные ограничения, относящиеся к продуктовой линейке оказываемых ими финансовых услуг.

Микрофинансовые институты, как низовой уровень банковской системы, должны стать объектом пруденциального регулирования со стороны Банка России. Сейчас же они, являясь по сути кредитными организациями, могут производить базовые банковские операции, не учитывая требования и ограничения, установленные для коммерческих банков. Безусловно, потребуется преобразование взаимосвязей как внутри системы микрофинансовых институтов, так и их отношений с действующими кредитными организациями. В частности, предстоит определить, в каких банках микрофинансовые институты могут размещать свои депозиты, открывать корреспондентские счета и осуществлять расчеты (т.е. важно установить рамки их экономических операций).

Заработает ли Закон «О кредитной кооперации»?

В начале июля 2009 г. Государственная дума приняла, а Совет Федерации одобрил Федеральный закон «О кредитной кооперации» (далее - Закон), которым устанавливаются правовые основы создания и функционирования кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов (за исключением сельскохозяйственных потребительских кооперативов и их объединений), в том числе и надзорного органа за их деятельностью - саморегулируемых организаций (СРО).

У этого Закона трудная судьба: потребовалось восемь лет, чтобы он был принят. Безусловно, его принятие - большой шаг вперед в признании важности таких кредитных институтов для национальной экономики. В то же время многие нормы Закона носят, на наш взгляд, компромиссный характер, поэтому в ближайшее время не приходится ожидать быстрого роста числа кредитных потребительских кооперативов (далее - кредитные кооперативы) и их деятельности. Этому есть несколько причин.

Во-первых, кредитный кооператив, хотя и является некоммерческой организацией, но действует не на принципах взаимности. Так, Закон устанавливает, что деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членам кредитного кооператива посредством:

Как показывает практика развитых стран и стран БРИК, разнообразные микрофинансовые институты являются важнейшим каналом роста потребительского спроса, стимулирования экономической активности населения, малого и среднего бизнеса на местах.

Но провозглашенная финансовая взаимопомощь не имеет ничего общего с принципами взаимности и доверия, которые и являются краеугольным камнем институтов кредитной кооперации. Так, в п. 2 ст. 6 Закона отмечается, что кредитный кооператив не вправе выступать поручителем по обязательствам своих членов, что, по нашему мнению, является прямым нарушением принципов взаимности и доверия. Из истории, например, известно, что в Российской империи ссуды в кредитных кооперативах (кредитных товариществах и ссудосберегательных товариществах) выдавались в основном по личному доверию или под поручительство кредитного кооператива.

Во-вторых, разрешенные для кредитных кооперативов виды деятельности, которые перечислены в Законе, не предусматривают возможности предоставлять весь спектр базовых банковских услуг. В частности, они не вправе производить расчеты и безналичные платежи. Поэтому кредитные кооперативы не смогут стать кредитными организациями для малого бизнеса, не смогут восполнить дефицит банковских услуг на низовом уровне, прежде всего в отдаленных и сельских районах, т.е. в местах сосредоточения основных потенциальных членов (пайщиков). В результате кредитные кооперативы не станут катализаторами экономической активности на своих территориях.

В-третьих, Закон определяет в качестве регулирующего органа кредитной кооперации Министерство финансов РФ, которое осуществляет свои регулирующие и надзорные полномочия не непосредственно, а через саморегулируемые организации кредитных кооперативов. У такого решения много недостатков. Уже не раз говорилось об отсутствии у Минфина соответствующих специалистов, опыта работы с мелкими кредитными организациями, методик и процедур оценки их финансового состояния. Нужно отметить, как минимум, и следующее:

В-четвертых, принятие данного Закона можно оценивать как инструмент прямого действия для реализации Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 г. В частности, в ней сказано, что «... по некоторым оценкам, число индивидуальных инвесторов, которые готовы инвестировать свои средства в ценные бумаги и иные финансовые инструменты, может достигать 70% экономически активного населения». Поэтому в Законе чётко прописано, что кредитный кооператив имеет право:

Это решение не только полностью противоречит базовым принципам кредитной кооперации, но и, по сути, закрепляет в Законе четкий механизм изъятия паев членов кредитных кооперативов на пополнение доходной части федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ.

Таким образом, реализация норм Закона «О кредитной организации» будет способствовать скорее не стимулированию хозяйственной активности на местах, а дискредитации самой идеи кредитной кооперации, основанной на принципах взаимности и доверия.

Для того чтобы деятельность кредитной кооперации приносила реальную пользу ее участникам и обществу (регионам и России), необходимо:

Таким образом, система микрофинансовых институтов, действующих на основе принципов взаимности и доверия, позволит увеличить доступность базовых банковских услуг для граждан, предприятий малого и среднего бизнеса, потребительских и производственных кооперативов и индивидуальных предпринимателей. Ее становление способно стать важным двигателем роста российской экономики и инструментом, стимулирующим экономическую самодеятельность граждан.

Источник: Банковское дело, №9, 2009.