Сельскохозяйственный бизнес в России – это довольно рискованное и накладное занятие. Ведь оборудование, сельхозтехника, скот и птица стоят больших денег. Тем не менее, гарантий на то, что все это окупится, практически нет никаких. Факт налицо: человек, решивший создать ферму, или уже занимающийся фермерством, не сможет обойтись без заемных средств. Деньги нужны либо в качестве начального капитала, либо для пополнения оборотных средств. Однако так ли доступен сегодня людям, работающим на земле, банковский кредит? Попробуем разобраться.
Первые попытки поднять село
В 90-е был создан Фонд льготного кредитования (ФЛК). В качестве финансовых ресурсов в нем использовались бюджетные средства. Предусматривалось и привлечение средств коммерческих банков. Средства Фонда предназначались для краткосрочного кредитования затрат на посевную и уборочную кампании.
Однако размеры Фонда оказались явно недостаточными. Из бюджета в 1998 году было направлено на цели льготного кредитования вместо запланированных 1,3 млрд. руб. всего 232 млн. руб. Фонд не смог выполнить функции надежного источника кредитования и не обеспечил снижения кредитных рисков. Известны факты, когда местные администрации вынуждали уполномоченные банки выдавать ссуды на цели, не предусмотренные Фондом. Это часто приводило к увеличению просроченной задолженности. И все же бедственное финансовое положение сельскохозяйственных организаций вынуждало правительство сохранять ФЛК. Даже рассматривались проекты некоторой децентрализации его ресурсов для повышения ответственности субъектов Федерации за распределение и возврат ссуд. Однако в целом попытка помочь фермера оказалась неудачной.
Рискованное дело
В рыночной экономике сельскохозяйственные риски непосредственно воздействуют на производителей сельхозпродукции. Последствия такого воздействия могут быть достаточно тяжелыми, вплоть до полного банкротства производителя.
Специфика рисковой ситуации в сельском хозяйстве состоит в том, что в этой отрасли процесс производства неразрывно связан с естественными процессами развития живых организмов – растений и животных, жизнедеятельность которых во многом зависит от природных явлений. Этим обусловлены отрицательные, а порой и катастрофические для сельскохозяйственного производства последствия неблагоприятных природных явлений (сильных морозов, града, засухи, наводнений и т.д.), вследствие непредсказуемости места и времени их наступления.
В России система распределения рисков пока не создана. Более того, само государство нередко становится главным «индуктором риска». Это проявляется в несвоевременной оплате закупленной продукции, установлении новых таможенных правил, которые дезориентируют производителей. Это и высокий уровень задолженности по заработной плате работникам бюджетной сферы, что прямо влияет на продовольственный потребительский спрос.
Фермерство – не привлекательный объект
Противоречие кредитного финансирования сельскохозяйственных предприятий, особенно в кризисные периоды, состоит в следующем. Предприятия, как правило, не могут предложить банкам высоколиквидного обеспечения кредита. Ни хозяйственные постройки, ни техника явно не обладают достаточной рыночной ценой и необходимой ликвидностью. Сельскохозяйственные угодья по федеральному законодательству нельзя предоставлять в залог. Тяжелое финансовое положение большинства предприятий делает их вообще непривлекательными объектами для банковского кредитования.
Перечисленные факторы побуждают банки повышать плату за кредит, включая в маржу оценку риска невозврата кредита и невыплаты процента. А если еще учесть инфляционные составляющие, то, в конечном счете, процент за пользование кредитом делает его недоступным даже для рентабельных предприятий.
Таким образом, банки не могут предоставлять кредит на условиях, которые одновременно соответствовали бы критериям финансового рынка и крайне ограниченным возможностям товаропроизводителей.
Кредитные продукты для сельхозпроизводителей
Возможность получения кредита фермерским хозяйством в значительной степени зависит от формы хозяйствования. Фермер может быть зарегистрирован просто как физическое лицо. Он может быть зарегистрирован как крестьянин. И он может получить регистрацию фермерского хозяйства в качестве юридического лица. Здесь необходимо сделать оговорку – фермер, который не имеет регистрации в качестве юридического лица, практически не имеет шансов получить кредит в банке. Это связано с тем, что в незарегистрированных в качестве юридических лиц хозяйствах, не ведется должный учет поступающих денежных средств. Следовательно, невозможно будет доказать банку, что этот доход действительно существует.
После регистрации перед фермером откроются двери банков и других финансовых структур, которые занимаются кредитованием. Кроме того, фермер вправе рассчитывать на помощь государства в виде субсидий, которые периодически выделяются в соответствии с Федеральными и местными программами развития агропромышленного комплекса. Субсидии государства могут выделяться в различных формах – это может быть целевое финансирование, компенсация части кредитных обязательств перед банком или безвозвратная субсидия.
Вот усредненные условия кредитования. Фермер может оформить денежный кредит или кредитную линию. Возраст заемщика не должен быть меньше 18 лет и не более 65 лет. Заем выдается в среднем на 5 лет. Сумма – не более 700 тыс. рублей. Процентная ставка – 14% годовых. Однако в настоящее время государство субсидирует 95 процентов от ставки рефинансирования, то есть не больше 95% фактических затрат по уплате процентов. А это значит, что фермеру реально придется заплатить чуть более 6%. Выплаты банку осуществляются ежемесячно или ежеквартально. Льготный период, в течение которого можно не погашать задолженность, обычно не превышает 1 год.
Многим финансовым организациям сегодня есть что предложить фермерам. Тем не менее, основными кредиторами являются профильные государственные банки. Они предоставляют самый широкий спектр кредитных продуктов для предпринимателей, ведущих свою деятельность в области сельского хозяйства. К примеру, у них можно получить деньги на приобретение оборудования, спецтранспорта, земли сельхозназначения, покупку молодняка и на развитие уже существующего фермерского бизнеса. Более того, возможно получение финансовой поддержки для проведения сезонных работ или при строительстве жилья (если вы уже работаете в сельской местности).
Однако банку нужен бизнес-план. Также в штате хозяйства должны состоять специалисты с высшим образованием в сфере животноводства или растениеводства. Они должны иметь опыт ведения подобной деятельности в течение нескольких циклов. В отношении получения субсидии необходимо быть готовым предоставить в течение 90 рабочих дней с момента получения денег на руки документов, которые подтверждают целевое использование этих средств.
Иностранный опыт
Заслуживает внимательного изучения опыт Венгрии, где в 1991 г. был создан «Фонд гарантий по кредитам сельскому хозяйству». Фонд берет на себя до 50% рисков при кредитовании предприятий и инвестиционных проектов. Банки выплачивают Фонду вознаграждение за гарантию в размере от 0,5 до 3,5% суммы гарантированного кредита. По результатам работы доля рискованных кредитов оказалась сравнительно небольшой – около 2%. Это результат тщательной работы по проверке кредитоспособности потенциальных заемщиков.
В развитых рыночных системах существует богатая практика распределения рисков посредством их страхования специальными государственными и частными компаниями. Например, в США после кризиса 80-х годов была создана «Корпорация по страхованию системы фермерского кредита» (КССФК). Она взаимодействует с базовой организацией «Система фермерского кредита». Банки, входящие в эту систему, уплачивают КССФК страховую премию в зависимости от продажи долговых инструментов на финансовом рынке. Благодаря этому сформирован специальный страховой фонд, позволяющий снизить кредитные риски как для самих банков, так и для заемщиков.
В Евросоюзе также действуют программы, предусматривающие выплаты компенсаций от стихийных бедствий. Ими покрываются различные риски (град, заморозки, засуха, повреждение вредителями и т.д.), также как и различные секторы сельскохозяйственного производства (растениеводство, выращивание крупного рогатого скота, овцеводство, рыбоводство).
Новые попытки поднять сельское хозяйство в России
Сегодня кредиты фермерам в нашей стране предоставляются в рамках Государственной программы развития сельского хозяйства, а также регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, продовольствия и сырья. Для того чтобы получить кредит или субсидию все желающие могут обращаться в органы управления агропромышленным комплексом субъектов Российской Федерации или в профильный банк.
Однако появляются и новые возможности. Успехом у фермеров пользуется покупка сельхозтехники по лизинговым программам. Это позволяет выплачивать средства за покупку в ходе её эффективной эксплуатации.
Проблему рисков в финансово-кредитной сфере АПК государство пытается решить путем страхования кредитных рисков, их распределением между участниками кредитной деятельности, развитием способов внебанковского кредитования.
Но наиболее успешным направлением становится развитие сельских кооперативов. В отличие от коммерческих банков эти организации имеют более низкий уровень издержек оформления кредита, не заинтересованы в получении прибыли, лучше знакомы с потенциальными ссудозаемщиками, отношения с которыми строятся на принципах взаимного доверия. Вот один из ярких примеров.
10 лет назад Валентина Царегородцева даже не представляла себя за рулем грузовика, и понятия не имела, с какой стороны подходить к корове. Она – бухгалтер по профессии, муж Игорь – майор милиции на пенсии. Оба горожане, но однажды решили попробовать себя в сельском хозяйстве. Квартиру в Нижнем Новгороде Царегородцевы продали. В деревню семья переехала уже со стартовым капиталом. Игорь Царегородцев, владелец личного подсобного хозяйства рассказывает: «Дом построили, двор построили, скотину купили – тогда деньги и кончились. Первый кредит брали на зерно, чтобы кормить скот. Денег не было на закупку кормов».
В кредитный кооператив Борского района Царегородцевы вступили чуть ли не в день его основания – заплатив единовременный взнос. Сейчас он составляет всего 3000 рублей. За 6 лет освоили больше 10 займов – это около 1,5 миллиона рублей. Приобрели транспорт, сельхозтехнику, племенной скот, стройматериалы для двора. Совсем недавно Царегородцевы закупили на всю зиму сено – тоже на заемные средства.
Валентина Царегородцева, владелец личного подсобного хозяйства: «Я не работаю, занимаюсь только хозяйством – у меня нет справки о доходах. У мужа – только пенсия – это большой минус для банка. В кооперативе с этим проще».